特色農業中的農貸特色
01果業縣的農貸晉升制與會昌縣烤煙業延伸小額農貸類似，相距不遠的尋烏縣走出瞭一條果業農貸的路子。在尋烏縣文峰鄉大路下村206國道旁，一個規模不小的庫房區內，鄺長青正指揮著工人將一筐筐臍橙裝上車。身為尋烏縣盈豐果業合作社理事長，鄺長青從2000年就開始種臍橙，最多時曾有8000株果樹,2009年，他與大路下村的50餘戶果農，成立瞭合作社。“合作社周轉資金需求大，2009年我們從農信社貸瞭100多萬元，現在是200多萬元的貸款。”鄺長青說，合作社現在從當地雇瞭幾十個人，忙時需要100多人。地處贛粵閩三省交界處的尋烏縣是一個典型的山區小縣，農戶產業結構單一，以果業種植為主。統計顯示，尋烏縣96%的農田已種植果樹,轄內農戶主要從事果業生產，幾乎每傢每戶均種有果樹，多的一般2萬至3萬株，果業種植面積約50萬畝，平均每戶種植果樹約8.3畝。正因此，尋烏縣包括春耕備耕生產在內的農業，主要是果業相關產業，轄內涉農金融機構的業務也有著明顯的特色。尋烏縣農村信用合作聯社主任曾紹敏告訴記者，在尋烏，類似盈豐果業這樣的合作社有50多傢，構成瞭種產供銷一條產業鏈。尋烏農信社的存貸款業務，也大都與果業相關，甚至被稱為“果業特色農信社”。每年春季，尋烏縣春耕備耕資金需求，主要包括幾個方面，如果樹的化肥、農藥、剪枝、除草的工人工資支出等；新開發種植臍橙的投入；購買抽水機、打藥機以及安裝水管、滴灌等配套設施等機械設備的費用。正是這樣的特色產業，造就瞭當地的特色農貸。鄺長青成立的盈豐果業僅僅是農信社信貸客戶中的一個“大戶”，更多的普通果農，從尋烏農信社的一套創新機制中受益。曾紹敏介紹，以往的小額農貸就是制一張評級授信表，要增加額度隻有等兩年後年檢時才能增加，很不方便。為此，尋烏農信社的小額農貸把客戶細分為普惠制、晉升制和特惠制，其中：普惠制就是鑒於尋烏農戶大都有果樹及果樹收入，客戶隻要符合基本條件、每村有3戶以上申請就對每戶至少授信2萬元；晉升制是根據農戶按期還本付息情況及在信用社的現金額度提升，從2萬元最高可提升至5萬元；特惠制是指整個村貸款“兩率”均達到98%以上，四級不良貸款占比在3%以下或五級不良貸款占比在5%以下，房屋價值在15萬元以上，原則上最高授信額度可達到10萬元。晉升制的推廣，滿足瞭各個層面的果農春耕資金需求。尋烏縣農信社統計顯示，已發放用於春耕備耕貸款結構中，餘額在30萬元以上的有11戶，金額368萬元，占春耕備耕貸款發放的8.31%；餘額在5萬~30萬元的有177戶，金額1166萬元，占春耕備耕貸款發放的22.8%；餘額在5萬元以下的有1548戶，金額3570萬元，占春耕備耕貸款發放的70%。特色農貸立足信用提升“我們在依托"小額惠農卡"進行農貸創新的同時，深深體會到農村信用環境改善的重要。”農業銀行(601288,股吧)會昌縣支行行長李方偉在接受記者采訪時深有體會地表示，在農村，一方面，由於外出務工人員較多，客戶流動性較大，不能及時掌握客戶信息，另一方面，各個涉農金融機構信息共享並不通暢，農戶信用有時候會被重復放大。這些情況的改善，需要的是一個良好的農村信用環境。在采訪中，記者發現，無論是會昌還是尋烏，對小額農貸延伸或晉升過程，均是基於農戶信用的提升。比如尋烏農信社的特惠制，強調的就是集體信用，即由傳統的強調個體信用轉變為註重集體信用，使不良貸款拖欠戶在村裡面成為“過街老鼠，人人喊打”；會昌農信社為提升農戶小額信用貸款，從2009年起，開始以整村推進的方式全面提升農戶小額信用貸款，采取逐村逐月的方式，挨傢挨戶進行貸款調查，對符合貸款條件的農戶核發借款證。實際上，如果將目光放得更遠更廣，我們可以看到，小額農貸之所以能成為一個富農增收的普惠金融產品，根本原因在於其完全基於農戶的信用，十多年的實踐早已充分證明，良好的農村信用環境，是各種金融產品創新與推廣必不可少的“優質土壤”。在江西，人民銀行南昌中心支行在2011年就確立當年為“三農”發展金融支持服務年，在農村信用環境不斷提升的基礎上，“三農”信貸滿足率穩步提高，金融服務明顯改善。金融產品和服務方式創新有效突破瞭傳統信貸模式和管理制度，改變瞭“凡貸款必抵押”，“農民貸款靠小額”的單一做法，較好地滿足瞭“三農”多層次、多元化的信貸需求，信貸滿足率由之前的66％提高到86％。
新聞來源http://news.hexun.com/2012-04-12/140317329.html
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